联邦学生贷款拖欠和违约：须知

拖欠贷款为偿还学生贷款违约铺平了道路，每年都有数百万借钱资助高等教育的美国人发现自己走上了这条有问题的道路。

根据Education Data Initiative的数据，在任何给定时间，所有个人学生贷款中约有 15% 处于违约状态，每年有超过 100 万笔学生贷款违约。独立研究团队报告称，截至 2021 年 12 月，近 8% 的学生贷款债务违约，总计 1244 亿美元。

联邦学生贷款的违约数字更高，占 2022 年第一季度所有学生贷款的近 93%，而且还款条件通常比私人学生贷款更宽松。根据皮尤慈善信托基金 2021 年的一项调查，该调查主要针对在 1998 年至 2018 年期间获得第一笔联邦学生贷款的大学生借款人，其中 35% 的人违约，其中三分之二的人违约不止一次。

如果未能正确偿还由纳税人资助并由美国教育部管理的联邦学生贷款，会导致严重后果，从扣发工资(政府扣留一定比例的薪水)到没收所得税退款。但专家说，它不必达到那种程度。

“我在学生贷款行业工作了几十年，在合规和宣传方面有成千上万的借款人。我一只手就能数出得不到帮助的人数。“几乎总有一种解决方案可以帮助人们避免拖欠联邦学生贷款。”

以下是您需要了解的有关联邦学生贷款拖欠和违约的信息、如何避免这两种情况以及发生时您可以采取的措施。

什么是联邦学生贷款拖欠?

当学生贷款逾期付款时，无论是完全错过还是仅仅延迟一天，就会发生拖欠。这意味着借款人违反了合同(称为本票)以根据条款偿还贷款。

在 90 天未还款后，学生贷款服务机构通常会向美国三大消费信贷机构：TransUnion、Equifax 和 Experian 报告借款人的拖欠情况。这可能会导致借款人的信用评分下降，从而降低未来获得信贷的机会，并导致未来贷款的利率更高。

信用机构每 30 天更新一次，因此拖欠贷款的时间越长，对拖欠借款人信用评分的负面影响可能会越严重。此外，可能会评估滞纳金，增加债务。

如果您拖欠贷款 240 天，您的学生贷款服务机构会给您一封信，给您 30 天的时间全额支付贷款和相关费用。对于大多数学生贷款，一旦拖欠 270 天，就进入违约状态。

“如果你认为你现在负担不起付款，”Mayotte 说，“那你就真的负担不起违约了。”

什么是联邦学生贷款违约?

专家说，忽略服务商的拖欠状态和沟通通常会导致违约。与违约前通常有较短窗口的私人学生贷款相比，联邦学生贷款提供了大量时间和更多选择来采取预防措施。

联邦学生贷款违约的后果

当您违约时，对于延期、宽容或收入驱动的还款计划等其他选项来说已经太晚了，这些选项可能会大大降低您的每月还款额。

当您违约时，可能会发生一连串的后果：

贷款服务商或持有人可以要求立即全额支付全部贷款余额。

所欠贷款的利息立即资本化，这意味着它被添加到贷款的本金中——现在更大的贷款继续产生利息。

您无法选择其他付款计划、延期或宽容。

贷款可以发送给收款机构，这将增加更多费用并可能在法庭上起诉您，这意味着您需要支付额外费用。

您将失去获得未来联邦学生经济援助(包括勤工俭学)的资格。

您可能会被带上法庭，不仅要对拖欠的贷款、利息和费用负责，还要对法庭费用、律师费和其他催收费用负责。

如果您未能达成新的支付协议，联邦政府可以扣押您可支配工资的 15%，没收您的联邦和州所得税退税——称为“国库抵消” ——并在大多数情况下扣留您的部分社会保障福利付款。

此外，如果您拖欠学生贷款，专业执照可能会在某些州被撤销、暂停或拒绝。违约可能会在您的信用报告中保留七年，影响您借贷购买汽车或房屋等大宗商品的能力。

如何避免联邦学生贷款拖欠和违约

专家说，避免学生贷款拖欠和违约甚至在你开始上大学之前就开始了。他们建议在选择学习领域和学校时要有成本意识，并认真权衡你希望获得的证书的投资回报。

Mayotte 说：“家庭通常将选择大学作为一种情感选择。”他指出，许多学生在某个时候改变了他们的大学或专业，“无论学生对一所学校有多热情。”

“看看投资回报率，”她建议道。“这不是全有或全无。一些(学生)在前两年就读于较低的学校，然后在最后两年转到他们梦想的学校。这样可以省钱。兼职并没有错。如果钱成为问题，你还能上一节课而不是退学吗?获得学位可能需要更长的时间，但你会得到的。”

全国学生资助管理人员协会专业发展和机构合规副总裁 Dana Kelly 说，在寻求最佳教育匹配时考虑人生目标会产生财务影响。她补充说，完成学位的愿望是适应学校的另一个因素，并指出辍学的学生更有可能违约。

“你带着对未来的计划上大学，对吧?四年制学位可能不是正确的计划，因此，如果有更适合您需求且成本更低的社区大学课程，请不要让自己被迫接受四年制学位，”凯利说。“当然，合适的教育契合度很重要，因为如果你对攻读学位不满意，你可能无法完成学业。”

专家说，制定预算和按时支付账单等健全的财务做法也可以让借款人在开始偿还学生贷款时取得成功，同时还可以与贷款服务商保持联系，了解还款方式并自动每月付款。

“习惯很重要，”马约特说。“有很多数据表明，最能成功偿还贷款的人往往是那些习惯每月还款的人。”

专家建议，如果您开始在财务上遇到困难或预计无法按时支付贷款，请立即联系服务机构，看看您是否有资格获得减少的付款计划、延期或宽限期。

延期或宽容允许您暂时停止付款。

“我告诉我的客户，宽容的优点是稍微等待一下，”提供财务咨询和教育的全国性非营利组织 GreenPath Financial Wellness 的项目绩效和质量保证专家特伦特格雷厄姆说。“有时你可以获得 12 个月的宽容期。而且不止一次。它有点推动(还款)，在短期内帮助你，希望你以后会处于更好的状态。它还可以更好地保护您的信用，因此您可以专注于其他一些账单，并可能在此期间还清一些其他东西。”

然而，格雷厄姆指出，贷款利息在宽容期间仍然会产生——它不会延期，除非是无补贴的联邦学生贷款——所以你的余额在未还款期结束时会更高，除非你在期间支付利息。

凯利说，宽容应该比延期“更明智地”使用，但“它比违约或拖欠要好”。

专家说，熟悉贷款服务商网站和联邦教育部网站StudentAid.gov上的有用信息可以帮助借款人避免拖欠和违约。

“你不必自己驾驭所有这些，”凯利说。“你可以打电话给服务人员并寻求你需要的帮助，你会得到它。无知和否认可能是与学生贷款相关的最糟糕的两件事，因为这两件事会给你带来麻烦。”

如何摆脱联邦学生贷款违约

违约是一种可怕的情况，但有办法恢复。如果您找不到全额偿还债务的方法，请考虑修复或合并，这两种选择的要求因贷款类型而异。

通过康复，您同意在连续 10 个月内按贷款持有人认为“合理”和“负担得起”的九个月还款。与贷款合并相比，学生贷款康复可以帮助您重新获得更多的好处，例如延期和宽容。

合并允许您用一笔新贷款还清拖欠的贷款。要符合资格，您必须同意根据以收入为导向的还款计划偿还新的直接合并贷款，或者在违约贷款合并之前连续三个按时按月全额付款。

专家说，如果借款人与学生贷款服务商和其他可以提供帮助的人合作，他们就更有可能成功摆脱违约。

“在学生贷款领域，服务人员希望——每个参与教育的人都希望——个人成功，只要你给他们提供帮助的机会，”凯利说。“你不想等到情况糟糕到无能为力的时候。”

格雷厄姆举了一个案例，借款人在九个月内摆脱了违约——每月支付 5 美元——根据她符合条件的收入驱动型还款计划。

“我在 30 多年的咨询中最重要的事情就是不要害怕，即使你遇到了违约，也不要害怕联系你的服务商，”格雷厄姆说。“他们会尽一切可能帮助你，如果他们有任何资源，他们会为你找到帮助你偿还学生贷款的资源。”

无论余额如何，联邦学生贷款服务商每笔贷款都会获得固定金额的报酬，政府合同中的费用结构在经济上激励他们帮助借款人保持良好信誉。

Mayotte 说，每年重新评估你的贷款支付时间表——特别是如果你的计划是收入驱动的，需要年度验证——是至关重要的，因为你最好做出改变。

她说：“‘设定好后忘记’不一定是最明智的做法。因此，每年重新评估贷款策略，最好是在纳税时。我希望看到人们在纳税时间重新评估他们的学生贷款，就像人们在夏令时检查烟雾探测器一样。因为报税时间是你面前有所有文件的时候。”