联邦学生直接贷款合并指南！

拥有多笔联邦学生贷款的借款人可能会发现很难跟踪每月的几笔付款。

(盖蒂图片社)为了简化流程，借款人可以选择将部分或全部联邦学生贷款合并为一笔贷款。合并所有学生贷款的借款人将按固定利率每月还款，而不是提供不同利率的多笔贷款。

然而，合并并不适合每个借款人，因此在申请联邦直接合并贷款之前需要考虑以下一些因素。

符合资格的联邦学生贷款类型

借款人必须拥有正确类型的学生贷款才有资格合并。大多数联邦学生贷款都符合资格，包括：

1. 补贴、无补贴和无补贴联邦斯塔福德贷款
2. 直接加贷款
3. 学生补充贷款
4. 联邦珀金斯贷款
5. 护理学生贷款
6. 护士教师贷款
7. 健康教育援助贷款
8. 卫生专业学生贷款
9. 为贫困学生提供贷款
10. 直接补贴和无补贴贷款
11. 加上联邦家庭教育贷款计划的贷款
12. 一些 FFEL 合并贷款和直接合并贷款
13. 联邦保险学生贷款
14. 担保学生贷款
15. 国家直接学生贷款
16. 国防助学贷款
17. 本科生家长贷款
18. 协助学生的辅助贷款

GreenPath Financial Wellness 的金融健康专家杰夫·阿雷瓦洛 (Jeff Arevalo) 表示：“仍然可以选择通过私人贷款机构为学生贷款再融资。” “但要记住的是，借款人的信用和债务与收入比率将发挥作用。如果你为某种类型的私人贷款产品进行再融资，那么你可能会失去其中一些保护以及当他们仍在联邦保护伞下时所拥有的灵活性。”

美国教育部表示，能够合并的借款人也可能会失去某些福利，例如本金回扣、贷款取消或利率折扣。

我应该合并我的联邦学生贷款吗?

专家表示，合并为借款人提供了更换学生贷款服务机构的机会。它还可以通过给予借款人长达 30 年的偿还贷款来降低每月还款额。

尽管借款人可以延长还款期限，但利率可能会更高。偿还贷款的时间更长通常意味着随着时间的推移支付更多的利息。

随着联邦 CARES 法案的颁布，自 2020 年 3 月开始暂停支付联邦学生贷款，作为其中的一部分，直接合并贷款的利率为 0%。但由于还款将于 2023 年 10 月重新启动，所有直接合并贷款的固定利率均已恢复。该利率由合并贷款的法定利率加权平均数(四舍五入至最接近的 1% 的八分之一)确定。合并贷款的利率没有上限。

大学招生和经济援助咨询公司 EdMD 的主管丹·克拉菲 (Dan Claffey) 表示，在决定是否申请合并贷款时，请考虑您将支付的利息“与您实际支付的金额”。

克拉菲说：“当你有八种不同的贷款、八种不同的利率、八种不同的余额时，人们可能很难弄清楚。” “借款人应该确保自己比较这些数字，然后再介入并认为自己会省钱，因为他们正在考虑付款。”

另一个重要的考虑因素是，如果您进行贷款合并，则要合并的贷款所欠的任何利息都将添加到合并贷款的本金中。这称为资本化，意味着必须以比未合并的情况更高的本金余额支付利息。

此外，违约的联邦学生贷款可以合并，在某些情况下可以重新合并。为此，借款人必须在合并前连续三个月支付贷款，或同意根据收入驱动的还款计划支付新的直接合并贷款。

“对于许多学生来说，合并是一件好事。这是一种跟踪他们有义务支付的费用的简单方法，”大学援助咨询服务公司的创始人罗纳德·拉姆斯德尔说。“学生和家长需要做好功课，通过利弊来决定什么对他们来说是最好的。”

例如，“如果你已经有直接贷款，并且在大流行期间完成了学业，并且你是第一次还款，并且本科生和研究生之间没有任何差距，那么确实没有必要进行合并。” Jan Miller，米勒学生贷款咨询有限责任公司总裁。

整合如何影响 PSLF?

合并通常对联邦公共服务贷款减免计划中的借款人不利。在一般情况下，合并联邦学生贷款会通过重新启动时钟来消除借款人在 PSLF 方面取得的任何进展。从本质上讲，之前为学生贷款减免而支付的合格付款不再有效。

但由于 2021 年 10 月 6 日建立了有限 PSLF 豁免，无论贷款计划如何，任何前期还款都暂时符合 PSLF 资格。借款人必须在有限豁免于 2022 年 10 月 31 日到期之前将所有非直接联邦学生贷款(例如 FFEL 计划贷款或 Perkins 贷款)合并到直接贷款计划中。

尽管有限豁免现已结束，但从事公共服务工作并错过截止日期的借款人还有另一个机会增加 PSLF 付款数量。作为一次性账户调整的一部分，没有直接贷款的借款人必须在 2023 年底之前提交合并申请，在这种情况下，他们将获得先前付款的 PSLF 信贷。

此前，为了符合 PSLF 计划的资格，借款人需要受雇于美国联邦、州、地方或部落政府或非营利组织，从事符合资格的全职工作;有直接贷款;采用收入驱动的还款计划并支付 120 笔符合条件的还款。

如何申请联邦学生贷款合并

无需进行信用检查即可获得合并资格，也无需支付申请费。

借款人可以直接通过联邦学生援助网站申请，或下载并打印纸质申请表，然后通过邮件提交给所选的合并服务商。这些服务商选项包括 Aidvantage、EdFinancial、ECSI、MOHELA、Nelnet、OSLA Servicing 和 Default Resolution Group。

准备好输入个人信息，包括电话号码、家庭住址和电子邮件，以及财务信息，例如账户报表、账单和教育贷款记录。您必须拥有经过验证的 FSA ID。

您还将被要求表明您想要合并哪些贷款并选择还款计划。如果选择合并的任何贷款处于宽限期内，您的申请处理可能会延迟。

据教育部称，该表格免费填写，平均需要 30 分钟或更短的时间。合并后，借款人将每月支付一次。

6 月，美国最高法院否决了乔·拜登总统的联邦学生贷款减免计划，该计划将为符合条件的借款人提供高达 20,000 美元的债务减免。然而，政府此后宣布了几项支持学生贷款借款人的新举措，包括推出一项名为“储蓄有价值的教育”(SAVE)的新还款计划。

拉姆斯德尔说：“随着学生贷款部门可能发生的变化，如果(借款人)现在考虑进行整合，可能会有所帮助。” “但新的变化还没有铭刻在石头上。”

如果我需要帮助，我该联系谁?

对联邦学生贷款合并有疑问的借款人可以联系联邦学生援助信息中心(FSAIC)，该中心代表教育部提供支持。FSAIC 的帮助电话是 800-433-3243。

但专家表示，最好的联系点是学生贷款服务机构。

克拉菲说：“他们是负责合并的人，也是借款人应该与之交谈的人。” “不是通过邮件向他们发送东西或向他们发送招揽电子邮件的第三方。”