什么是学生贷款宽限期？

大学毕业后，找工作、找公寓和开始成年生活的任务似乎势不可挡。有那么多问题要回答，却没有时间去寻找答案。例如，您可能开始想知道您实际需要偿还的学生贷款何时需要偿还。幸运的是，对于大多数借款人来说，毕业后有一段被称为学生贷款宽限期的缓期，它可以暂时延迟所需的贷款支付。阅读下文，了解学生贷款宽限期的运作方式、结束时间以及您可能需要支付的费用。

什么是学生贷款宽限期?

学生贷款宽限期是指未到期还款的时间。在此期间可能仍会产生利息，但这取决于您拥有的贷款类型。大多数联邦学生贷款都有宽限期，一些私人学生贷款也有。

“联邦学生贷款的宽限期从借款人毕业、离校或入学率低于一半时间后的第二天开始，”学生贷款律师 Jay S. Fleischman 说，他是 Shaev & Fleischman PC 的执行律师。

半日制状态的定义可能因您所在的学校而异。例如，印第安纳大学-布卢明顿分校要求本科生至少修读六个学分才能实现半日制入学。

在宽限期内，如果您有直接补贴贷款，则不会产生利息，但其他类型的联邦学生贷款通常会产生利息，包括直接无补贴贷款和直接 PLUS 贷款。

宽限期结束后，任何应计利息将通过称为利息资本化的过程添加到贷款本金中。借款人还可以选择在宽限期内支付利息，并减少或取消资本化的金额。

以下是您在宽限期内可能产生的利息。假设您欠 40,000 美元的学生贷款，利率为 5%。如果您利用完整的六个月宽限期，您将累积大约 1,000 美元的利息。如果该利息被资本化，您的新本金将约为 41,000 美元。这意味着您的每月付款将基于 41,000 美元，而不是您最初借入的 40,000 美元。

学生贷款宽限期与 COVID-19 紧急救济不同，后者自 2020 年 3 月以来已暂停向大多数拥有联邦学生贷款的借款人付款。

一旦特殊的 COVID-19 救济结束，一些学生可能会看到他们的宽限期受到影响。

“对于在暂停付款和免息期间毕业的学生来说，有些活动本应在贷款正常进入还款前六个月发生，”《如何上诉》一书的作者马克·坎特罗维茨 (Mark Kantrowitz) 说。更多的大学财政援助。” “因此，重启还款似乎更有可能恢复宽限期。”

学生贷款宽限期有多长?

学生贷款的宽限期可能会有所不同。以下是不同类型学生贷款的宽限期有多长：

• 直接补贴贷款：六个月。
• 直接无补贴贷款：六个月。
• PLUS 贷款：无，但有六个月的延期。
• 私人学生贷款：因贷方而异。如果有宽限期，可能会产生利息。

虽然直接 PLUS 贷款在技术上没有宽限期，但它们确实有六个月的延期期。虽然 Graduate PLUS 贷款的六个月延期期将自动生效，但拥有 Parent PLUS 贷款的借款人如果需要，则必须手动申请六个月的延期。在六个月的延期期间，两种类型的 PLUS 贷款都会产生利息。

拥有联邦贷款的借款人可以通过登录他们在 StudentAid.gov 上的帐户来找到他们的具体宽限期结束日期。登录后，它应该会在主仪表板上显示下一次付款的到期时间。您也可以联系您的特定贷款服务商，询问何时恢复付款。

如果您有私人学生贷款，请联系贷方以了解您的宽限期(如果有的话)。您可以登录您的帐户并查看您的第一笔正式付款何时到期。

您应该在宽限期内付款吗?

如果您没有直接补贴的联邦贷款，在宽限期内付款可以帮助您避免利息资本化并整体上节省资金。

但是，如果您没有任何储蓄或应急基金，最好不要在宽限期内付款。相反，你可以利用这段时间存点钱以备不时之需。这样，您将有积蓄来支付失业、医疗紧急情况或其他危机时的开支。

此外，如果您有其他利率更高的贷款，那么优先考虑这些贷款而不是您的学生贷款更有意义。例如，如果您有一张年利率为 17% 的信用卡和利率为 5% 的学生贷款，那么通常最好先还清信用卡。

为帮助确定最适合您的方法，请记下所有贷款和信用卡余额的利率。您可以使用电子表格来组织您的贷款，并在关注您的学生贷款之前确定您是否应该还清任何其他贷款或信用卡。

你能延长宽限期吗?

只有少数几种方法可以延长宽限期。在宽限期结束前被要求服现役至少 30 天的联邦贷款借款人将在现役结束后获得完整的六个月宽限期。

如果您在宽限期结束前至少兼职入学，那么您将在之后获得整个六个月的宽限期。

如果您不能延长宽限期，您可能仍然有资格获得延期或宽限期。在延期和宽容期间将暂停付款，但在延期期间可能会产生利息，并且在宽容期间始终会产生利息。

延期仅适用于满足特定条件的借款人，例如正在接受癌症治疗或收入低于适用联邦贫困线 150% 的借款人。

如果您不符合延期的条件，您可以申请宽容。忍耐一次最多可以持续 12 个月。您通常可以将宽限期延长三年。

宽限期可以提前结束吗?

选择在宽限期内合并联邦学生贷款的借款人将立即丧失剩余的宽限期。

如果您仍想合并您的贷款，您可以要求延迟处理，直到更多的宽限期过去。

如何为宽限期结束做准备

创建在线学生贷款账户

您可以通过特定的贷款服务商支付学生贷款。如果您还没有，您应该在您的贷款服务商处创建一个帐户。确保服务商有您正确的联系信息，包括您的电子邮件、电话号码和实际地址。

查看您的​预算

即使您觉得经济有保障，确认您有能力支付学生贷款也很重要。在宽限期结束之前，登录您的贷款服务商并查看每月还款额是多少。

然后，查看您当前的收入和支出，以确保付款是负担得起的。您可能需要改变您的消费习惯，以便将学生贷款纳入您的预算。

如果您有联邦贷款并且无力支付每月的还款额，您可以申请使用以收入为导向的还款计划。有四种 IDR 计划。其中三个将您的每月付款计算为您调整后的总收​​入与您所在州和家庭规模的联邦贫困指南的 150%之间的差额的百分比。收入或有还款计划或 ICR 计划的计算略有不同。

根据 IDR 计划，低收入借款人甚至可能每月支付 0 美元。参与 IDR 计划并每月支付 0 美元将使您保持当前的贷款状态，同时也让您有一些喘息的空间。

审查贷款宽恕选项

如果您为政府或非营利组织工作，您可能有资格获得公共服务贷款减免，而符合条件的教师可以获得教师贷款减免。使用宽限期作为时间来研究您是否有资格参加这些计划并了解它们的运作方式。

这些宽恕计划不同于拜登政府取消高达 20,000 美元学生贷款债务的计划，该计划目前被搁置。

注册自动付款

在宽限期结束之前，您可以注册自动付款。如果申请自动付款，拥有联邦学生贷款的借款人可以将利率降低0.25 个百分点。一些私人贷方提供自动转账折扣，通常也是 0.25 个百分点。

注册自动付款可以帮助您避免滞纳金。逾期还款也会 降低您的信用评分，这会阻碍您获得其他贷款和信用卡的资格和获得低利率的能力。