家长可以进行大学财务规划的5种方法

开始大学财务规划永远不会太早。专家表示，大学搜索和申请过程可能要等到高中后期，但为大学存钱应该更早开始——即使孩子们还是婴儿。

光明地平线学院 (Bright Horizo​​ns College) 大学财务高级总监香农·瓦斯康塞洛斯 (Shannon Vasconcelos) 表示：“一开始这可能不是一大笔钱，但长期做一点点，你就有能力获得对你有利的复利。” Coach，一家大学招生咨询公司。“尽早开始考虑，储蓄是一个伟大的举动。”

根据 Sallie Mae 和 Ipsos 的一项全国性研究，到 2022 年，家庭在大学费用上的平均支出为 28,026 美元。家庭收入和储蓄支付了一半的费用，奖学金和助学金支付了29%的费用。

父母可以使用各种方法来储蓄和规划孩子的大学教育。随着大学费用持续上涨，专家推荐了以下五种策略。

开设 529 大学储蓄计划

529大学储蓄计划是一个投资储蓄账户，旨在用于合格的教育费用，例如学杂费、住房和食物。任何人都可以向该基金捐款，资金会通过利息随着时间的推移而增长。

只要用于教育费用，钱就可以随时免税提取。如果这笔钱没有用于合格的开支，则将征收所得税和收入的 10% 罚款。

529计划的受益人没有年龄要求，因此父母可以在他们认为合适的时候开设该计划。尚未为人父母但打算生孩子的人可以以自己的名义开设529计划，最终让孩子成为受益人。

“只要父母在孩子很小的时候就开始储蓄，529 计划绝对是为大学储蓄的最佳方式，”新泽西州经济援助咨询机构 College Financial Consultants 的老板朱莉·格罗斯 (Julie Gross) 说。“就从孩子稍大一点的时候开始来说，最好的办法可能就是把自己资产的一部分存入自己的经纪账户或高收益储蓄账户中。”

该计划是可转让的，因此指定孩子不使用的任何资金都可以保留在账户中，并用于兄弟姐妹、孙子或其他符合条件的亲属的合格高等教育费用。

俄亥俄州财务规划公司 Capstone Wealth Partners 的联合创始人兼大学规划总监约瑟夫·梅辛格 (Joseph Messinger) 表示：“对于你的孙辈来说，这相当于 30 年的延税增长。假设你的孩子有 20 岁或 30 岁的孩子，几年后。如果你还有剩余的钱，这对你孙辈的大学来说真是一笔不错的积蓄。”

开设个人退休账户

父母可能还想投资个人退休账户。然而，使用IRA 账户支付大学或研究生院费用的规则是家庭在提款之前应该了解的。

IRA 资金可用于符合条件的教育费用，类似于 529 计划，只要费用是为自己、配偶、子女或孙子女支付，就不会受到处罚。

根据美国国税局的规定，学生必须至少在合格机构注册一半时间，其中通常包括任何经认可的公立、非营利或私立、营利性学院、大学、职业学校或其他高等教育机构。学校还必须有资格参加联邦学生贷款计划。

另一种 IRA 选择是Roth IRA，它的资金来源是税后美元，而不是传统 IRA 中的税前美元。尽管这两种类型的 IRA 都可以用来支付教育费用，而不会因提前取款而受到处罚，但那些从传统 IRA 中提前领取的人仍然需要缴纳这些金额的所得税。

专家提醒家长不要使用 IRA、401(k) 或其他退休储蓄来资助孩子的大学教育。格罗斯说，如果他们使用退休储蓄，那么在提取资金时保持战略性就很重要。

联邦学生援助免费申请(FAFSA)使用家庭两年前的联邦纳税申报表信息。这是决定学生经济援助资格的基准年。

格罗斯说：“重要的是要了解，对于前一年，即基准年，家庭不应该做任何会创造巨额资本收益的事情。”“不要从 401(k) 或 IRA 借钱或者从这些退休基金中取出资金，因为这些基金确实会计入家庭调整后的总收​​入，这可能会导致他们的收入膨胀。”

科弗德尔教育储蓄账户

家长的另一个储蓄选择(在某些方面与 529 计划类似)是Coverdell 教育储蓄账户，称为 ESA。这是一个税收优惠账户，旨在帮助家庭储蓄小学、中学和大学费用。据国税局称，该计划也有一些具体要求。

例如，该账户在创建时必须指定为 Coverdell ESA，并且受益人必须未满 18 岁或有特殊需要受益人。特定受益人可以开设的账户数量没有限制，但任何一年代表受益人向所有账户的捐款总额不得超过 2,000 美元。捐款必须以现金形式进行，且不可免税。

梅辛格说，由于收入限制，许多人没有资格获得 Coverdell ESA，但这是另一种储蓄方式。“你不能投入那么多，但它确实能让你敞开心扉。你真的可以在科弗德尔投资任何你想要的东西，而且它有大部分相同的税收优惠。”

请家人和朋友帮忙

在许多情况下，直系亲属和远亲及朋友都愿意为孩子的教育基金捐款。专家表示，虽然对一些儿童和青少年来说可能并不令人兴奋，但向大学储蓄账户捐款是很好的礼物。

可以存入传统储蓄账户的现金礼物也很有效。

瓦斯康塞洛斯说：“上大学费用昂贵，需要整个村庄才能拿出大学经费。”

如果家人或朋友承诺提供帮助，那么重要的是要准确确定他们计划贡献的内容。梅辛格说，这有助于父母做出相应的计划。

“这是非常禁忌的，”他说。“但这就像，‘嘿，爷爷和奶奶，你们能帮忙提供 5,000 美元，还是每年 5,000 美元吗?’ 因为这些数字非常不同。”

奖学金、助学金和联邦学生贷款

学生直到高年级时才会开始申请奖学金或经济援助。专家表示，在此之前，家长应该帮助他们研究潜在的奖学金以及哪些大学提供最需要的援助。学生可以获得各个领域的奖学金，例如运动能力、优异的成绩或爱好。

专家表示，财务管理公司 SoFi 估计每年有 1 亿美元的奖学金无人领取，这些钱可以通过适当的规划和执行来赢得。

许多学校为家庭收入低于一定水平的学生提供助学金，一些顶尖学校满足所有有资格获得联邦贷款的学生的全部财务需求。

梅辛格说：“因此，请重点关注在哪里可以明智地购物，以及在哪里可以根据您的家庭获得折扣。”

如果选择联邦贷款，家庭应该讨论确定父母计划支付哪一部分以及孩子有责任偿还哪一部分。瓦斯康塞洛斯说，如果这涉及学生工作和存钱，那么这些对话应该尽早进行。

家长和学生还应该尽早对他们希望从大学毕业后得到什么以及他们能负担得起的东西设定明确的期望。她说，这些讨论应该在孩子进入高中时开始。

她说：“真正困难的谈话发生在孩子高年级的四月份，当时他们已经进入了他们梦想的大学，而现在你必须告诉他们你负担不起。”“尽早让他们让谈话变得更容易”。