学生贷款付款暂停即将结束：要做的 7 件事

借款人将于 9 月 1 日恢复联邦学生贷款的还款，此前该贷款自新冠肺炎 (COVID-19) 大流行期间开始实行了三年多的宽限期。最高法院否决了拜登政府为 4,300 万借钱上大学的美国人中的部分人免除最多 2 万美元的计划后，暂停付款的结束。

对于希望持续获得财务救济的借款人来说，这是双重打击。

在暂停付款期间，利率为 0%。还款开始时，他们将恢复当前的固定利率。尽管美国教育部今年早些时候宣布，已多次延长的暂停还款即将结束，但专家表示，他们担心一些借款人没有做好还款充分的准备。对于那些指望贷款减免的人来说尤其如此。

佛蒙特州尚普兰学院金融知识中心主任约翰·佩尔蒂埃表示，随着学生贷款偿还即将恢复，“将会有很多愤怒的人” 。

即使对于准备最充分的借款人来说，调整也可能很困难。富国银行高级咨询总监艾米丽·欧文表示，在消化了学生贷款减免计划被取消的消息后，如果借款人还没有制定还款策略，那么现在是时候开始制定还款策略了。

 

“围绕你可以控制的事情采取行动，可以让你在财务上和精神上做好准备，重新偿还学生贷款，”她说。

作为对最高法院裁决的回应，教育部宣布了几项计划，以帮助借款人轻松恢复还款，包括为期一年的“入口”，在此期间，错过、部分或延迟付款不会导致负面信用报告、违约或贷款被发送给催收机构。该规定从 2023 年 10 月 1 日开始，最长持续 12 个月，直至 2024 年 9 月 30 日。但是，根据任何收入驱动的还款计划或公共服务贷款减免，逾期付款不计入贷款减免。

拜登政府还宣布，已开始利用 1965 年《高等教育法》寻求另一项联邦学生贷款债务减免计划，其中包括必要的“谈判规则制定”程序，其中将涉及公开听证会。有关该计划的更多细节将在此过程中公布。

佩尔蒂埃说，随着支付恢复，许多人的支出和储蓄习惯可能必须发生巨大改变。

“也许他们会出去吃得更少。也许他们明年就不能去旅行了，”他说。“人们的生活方式将会发生改变。”

对于首次进入还款或开始支付学生贷款的借款人，可以采取以下七件事来帮助完成过渡。

识别并联系您的贷款服务机构

在暂缓期内，几家联邦学生贷款服务机构与其他公司合并，因此许多借款人的贷款可能由与上次付款时不同的服务机构管理。专家表示，借款人应确保他们没有忽视或删除可能来自新服务机构的有关学生贷款的电子邮件。

如果借款人不确定他们的服务商现在是谁(他们可能有不止一个)，他们可以通过登录联邦学生援助网站找到该信息。专家表示，借款人应通过服务机构登录账户，并确认联系信息的准确性。

随着还款恢复，服务人员可能会接到大量电话，据美国有线电视新闻网报道，一些服务人员正在缩短呼叫中心的工作时间。专家表示，借款人应尽早联系服务机构提出问题，并对还款计划进行必要的更改。

专家还建议设置自动付款，以确保定期按时付款。

制定预算并削减开支

欧文说，任何还款策略都需要预算。如果借款人没有一个账户来计算未来的贷款支付，那么创建一个账户是至关重要的第一步。

她说，首先，评估你的收入来自哪里，每个月可以指望多少钱，以及任何其他预期的收入来源，比如礼物。然后，计算 有多少钱出去以及去了哪里。在确定了租金或抵押贷款、保险和汽车付款等必需品的固定费用，以及汽油、杂货甚至娱乐等其他必需品的可变费用后，确定用于可以削减的非必需品购买的可自由支配收入。

“每月和每年仔细梳理一下这些费用，”她说。“这就是你的底线。这就是你要开始制定预算的地方。”

佩尔蒂埃说，制定预算时一定要考虑到未来的必要开支。

“对于任何刚刚起步的人来说，你确实需要存入应急基金，以支付三个月的费用，以防万一发生像新冠病毒这样的事情，你被解雇，你生病了，或者你需要汽车修理。这不在保修范围内，”他说。

寻找符合 PSLF 资格的工作

尽管拜登总统的一次性学生贷款减免计划已取消，但一些借款人有资格通过 PSLF 等各种计划获得贷款减免。那些在合格政府或非营利组织从事合格工作 10 年的人，只要在此期间支付了合格的每月最低还款额，就可以免除剩余的联邦贷款债务。

在暂停付款期间，教育部还扩大了 PSLF 的资格，但申请必须在 2022 年 10 月 31 日之前提交。

坚持要求债务减免的借款人可能希望在一家有资格获得 PSLF 的公司或组织中寻找全职工作。要查看雇主是否符合资格，请使用FSA 网站上的PSLF 帮助工具。

学生贷款咨询公司 GradFin 的创始人克里斯·沃尔特斯 (Chris Walters) 表示，还值得注意的是，一些不符合 PSLF 资格的雇主可能仍会提供学生贷款减免或福利，以帮助员工偿还债务。

探索收入驱动型还款

注重预算的借款人或低收入借款人可能有兴趣追求几种以收入为导向的还款方案之一，这通常相当于借款人可自由支配收入的 10% 至 20%，以使每月还款更加负担得起。对于收入足够低的借款人来说，还可以选择每月支付 0 美元。

然而，较低的还款额可能会延长贷款期限，从而增加利息金额，并使借款人的成本更高，具体取决于借款人的长期收入。

在以收入为导向的还款方式中，借款人通常支付 20 至 25 年的最低还款额，并且任何剩余余额均可免除。然而，减免的金额被视为应税收入。

西部州长大学(Western Governors University) 财务援助副总裁鲍勃·柯林斯 (Bob Collins) 表示：“要了解，以收入为导向的还款计划虽然对您的每月还款额有利，但会带来负摊销的后果，这意味着您的还款额出现了颠倒。”收入足够低，您的付款金额甚至不会减少您的本金余额，也可能无法支付您的所有利息。在这种情况下，只要你不减少本金余额，你的贷款余额就会继续增长。”

2023 年 6 月，国会议员提出了一项名为《联邦启动还款援助法案》的法案，旨在阻止那些以收入为导向的还款计划的人出现“利息失控”和负摊销。

看看您是否有资格获得宽容或延期

欧文说，在基于收入的还款计划长期不受欢迎的情况下，对于符合资格的人来说，延期或延期可能是更好的选择。政府将延期支付补贴联邦学生贷款的利息，但借款人需要承担无补贴和PLUS贷款的利息。

宽容会暂停贷款付款，类似于延期付款，或暂时减少贷款，但利息会继续累积。当还款开始时，利息将添加到贷款本金中，称为资本化，这意味着借款人将以更高的贷款余额支付利息。

借款人在决定延期或宽恕是否适合自己时，应考虑教育部宣布的对逾期付款、逾期付款或部分付款的放松。

考虑 SAVE 还款计划

根据最高法院的裁决，教育部还宣布制定有价值的教育储蓄计划，该计划将于 2023 年夏季晚些时候生效。

据教育部称，这项以收入为导向的还款计划将把年收入 32,800 美元或以下的数百万借款人的每月还款额削减至 0 美元，或者四口之家的每月还款额为 67,500 美元，并为借款人每年至少节省 1,000 美元的额外还款额。它还试图停止收取可能导致借款人所欠债务超过初始贷款的利息。

对于本科生贷款，该计划将提高被视为可自由支配收入的收入金额，并将每月还款额从可自由支配收入的 10% 削减至 5%。对于原始贷款余额为 12,000 美元或以下的借款人，该计划将在 10 年(而不是 20 年)还款后免除贷款余额。

所有还款的学生借款人都有资格在每月付款到期之前加入 SAVE 计划。白宫宣布，一旦新计划实施，签署或已经签署

寻找额外的收入来源

对于担心一旦恢复正常收入可能无法支付学生贷款支付的额外费用的借款人来说，找到一份额外的工作或零工职位可以帮助弥补差额并提供一些喘息空间。

“如果你有能力找到兼职或其他全职工作，零工类型的收入，这将增加你的现金流入，这将使你更容易支付这些款项，”欧文说。